Идея кредитной карточки была выдвинута в
книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Но, реально
первая кредитная карта была выпущена только в 1914 году известной
компанией Mobil Oil (правда раньше эта компания называлась General
Petroleum Corporation of California). Выпущенные данной компанией
карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам.
Первые карточки были картонными, данные на них были или написаны,
или выдавлены.
В 1928 году
Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые
железные пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался)
адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец
вкладывал такую пластинку в особую машинку, называемую
импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом
чеке.
Поиск подходящего
материала затянулся на десятилетия, и только в 60-е годы было обнаружено
приемлемое решение - пластиковая карточка с магнитной полосой.
Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и
запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще пару лет, и
компания Bull (Франция) создала и запатентовала смарт-карту со
встроенным микропроцессором.
Большая часть
специалистов уверен в том, что начало банковских кредитных карточек было
положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому
кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин.
В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под
названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки,
которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие
покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки
в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была
в первый раз опробована классическая цепочка расчетов, применяемая
сейчас в банковском карточном бизнесе везде.
1 октября 1958 года
была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта
компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч
держателей карточек. Таковой успех American Express разъясняется,
во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card,
выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной
была уже существовавшая разветвленная интернациональная сеть
обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые
средства, разрешившие кредитовать клиентов.
В 50-е годы свыше
100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но,
пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса
начался, когда в него вступили первый и второй по величине
американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это
случилось также в 1958 году.
Chase Manhattan Bank
к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей
карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году
объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но
одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч,
операционные затраты и невозврат кредитов возрастали, и программа
в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк реализовал ее за 9
миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее
основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью
American Express, потом в 1969 году ее снова выкупил уже за 50
миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая
попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила
ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была реализована ассоциации
National BankAmericard.
С аналогичными
трудностями сталкивались и другие банки, но, однако, рос успех
"BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество
этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния
с ее богатой клиентурой.
По мере роста
карточных программ большая часть банков столкнулось с главным
препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот
в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск
карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это пару
больших банков-соперников Bank of America создали свою
Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card
Association). В 1969 году эта ассоциация приобрела права на карты
"Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных
штатов, большая часть банков-членов МКА перешли на выпуск "Master
Charge". Со своей стороны банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли,
чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of
America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard
Incorporated - НБИ.
Так, к
началу семидесятых годов В США сформировались два
основных соперника на рынке уни-версальных банковских карточек: НБИ
и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась
"American Express".
Необходимо отметить,
что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки
разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and
Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались
компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и
предназначались главным образом для оплаты отелей, ресторанов, то
есть преимущественно для путешествующих предпринимателей. Карточки же,
выпускаемые банками, имели более "потребительский" темперамент и
предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти
различия в значительной мере исчезли, и такое разделение является
очень условным.
Первоначально банки,
начинавшие выпуск карточек, присоединялись или к НБИ, или к МКА.
Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал
членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде
запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами НБИ. Дело дошло
до суда, и в 1972 году окружной суд, разглядывавший этот вопрос,
вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением
антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной
конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пробовала
апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие
банки начали выпускать обе карточки, и, __НУЛЛ__ в 1976 году
НБИ сдалась. Вопрос совсем был снят с повестки дня, когда
пару больших банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase
Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в
Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск
карточек "Master Charge".
Параллельно с
развитием рынка американских шла и интернационализация карточных
операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала
первую лицензию на применение своего имени и схемы в
Великобритании. Приблизительно в это же время Британская ассоциация отелей
и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не
являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году
эта система, объединившись со своим шведским соперником Rikskort,
владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию
Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.
Длилась
борьба американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974
году МКА совершила большой рывок в конкурентной гонке с
BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access
Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось
сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной
ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин,
по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard"
на видную сейчас всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980
году и МКА, дав своей карточке "более интернациональное" название
"MasterCard".
Eurocard также не
стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта
ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения
на производство пластиковых карт с компаниями Cirrus и Maestro, что
разрешило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за
счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года
случилось слияние Eurocard International с платежной системой
Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.
Конкурентная борьба
между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В
Японии, к примеру, не обращая внимания на активные попытки завоевания этого
рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее
число держателей этих карточек в 1980 году было практически в два
раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" совместно
взятых.
Итак, на сегодняшний
день наибольшей платежной организацией является VISA Int.,
занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине
является Europay/MasterCard Int., владеющая порядка 30 % рынка.
Остальные десять процентов приходятся на карточки других
международных организаций и локальные карточки разных банков.
Вернуться к списку статей. |
