Платежные карты - это банковские
карточные продукты. К ним также относят карточки "путешествий и
развлечений" (American Express, Dinners Club), не смотря на то, что их выпускают
небанковские организации. Мы не будем вдаваться в тонкости; для
торгово-сервисной организации важно, что с помощью таких карт клиент
может оплатить покупку. Чтобы это случилось, необходимо
быть участником платежной системы. Платежная система - достаточно
не простой образование. Менеджеру торгово-сервисной организации,
отвечающему за карточки, стоит в ней (не смотря на то, что бы поверхностно)
разобраться.
Под платежной системой понимается комплекс правил и
средств, разрешающих проводить расчеты между покупателем товара либо
услуги, торгово-сервисной организации и организацией, выдавшей
клиенту карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по
предъявлению пластиковой карточки трактуется как кассовый аванс,
исходя из этого банк, оказывающий такую услугу, является в данном
определении "торгующей деньгами организацией".
За границей в качестве эмитента платежных карт может
выступать каждая организация (пример: Dinners Club); у нас - лишь
кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ.
Особенное место среди эмитентов платежных карточек занимают банки,
объединенные в т.н. платежные ассоциации. Именно им, в основном, и
будет посвящена данная часть материала.
К интернациональным платежным системам на основе пластиковых карточек
принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard;
Dinners Club; American Express.
По крайней мере, именно они представлены на российском
рынке. Помимо международных платежных систем, в России действуют
общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона.
Значительных технологических различий между российскими и
интернациональными платежными системами нет, но масштабы
деятельности международных компаний существенно значительно от
российских масштабов. После описания технологий, для примера, мы
обрисуем первые три международных системы, тем более, что именно прием
международных карточных продуктов распространен в торгово-сервисной
сети. Российские платежные карточки в большинстве случаев используются в зарплатных
проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.
Общие черты, которые отличают разглядываемые системы
от других платежных систем - многоэмитентность (либо возможность
распространять карточки в соответствие с агентскими отношениями), и
особой технологии расчетов, следующей из самой сути платежной
системы, как совокупности финансовых институтов.
В дальнейшем мы будем ориентироваться на классические
банковские ассоциации. В системе имеются три категории финансовых
участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие
карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие
карточные сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория
- расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства
других участников. Один и тот же банк возможно и эмитентом, и
эквайрером и расчетным банком одновременно.
Для каждый ассоциации характерно исполнение нескольких
основных функций: Лицензирование деятельности по работе с карточками
платежной системы (лицензированию подвергаются не только
банки-участники системы, но и другие организации, имеющие отношение
к соответствующим технологиям - производители программного
обеспечения, поставщики карточек, оборудования для работы с ними и
т.д.). Оформление и охрана товарных знаков,
патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций,
контроль над ними, стандартизация в области пластиковых карточек.
Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции
в этой области. Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных
с пластиковыми карточками.
Реализация национальных и международных систем
согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок,
связанных с применением пластиковых карточек (авторизации
карточных транзакций)
.
Вернуться к списку статей. |
